Du 28 novembre au 5 décembre, si vous n'avez pas encore récupéré tout l'abondement de votre PERECO (800 €), vous pouvez réaliser un versement volontaire exceptionnel.
L’épargne sur le Plan Epargne Retraite d'Entreprise COllectif (PERECO ) est bloquée en théorie jusqu’à la retraite mais il existe des cas de déblocage anticipé, dont l'achat de votre résidence principale.
Pour obtenir les 800€ d’abondement (722€ nets), il faudra avoir versé 1309€, en 2024.
Vérifiez ce que vous avez déjà versé cette année, soit par le transfert de jours du CET, soit par des versements
mensuels de juillet à novembre, en consultant le site de la BNP "Mon Epargne Retraite Entreprise" ou vos historiques
de versements mensuels listés dans Paylink (Versements / onglet PERECO) :
- Si vous avez programmé des versements mensuels de plus de 262€, vous avez déjà obtenu la totalité de l'abondement.
- Sinon, vous devrez faire la somme des vos versements déjà réalisés et faire le versement exceptionnel complémentaire pour atteindre un versement de 1309€ et obtenir l'abondement maximum.
Rappel de l'abondement par tranches de versements :
Sans précision de votre part, les sommes sont placées en gestion pilotée.
- La gestion pilotée vous décharge du choix des fonds et leur gestion est réalisée en fonction de la date présumée de votre départ à la retraite. Les avoirs sont sécurisés en arbitrant automatiquement les fonds les plus risqués vers des fonds plus sécurisés lorsque vous approchez de l'âge de la retraite.
- La gestion libre vous permet de choisir les fonds à votre gré. (voir info sur les fonds page suivante). Choisissez le ou les fonds sur lesquels vous souhaitez investir en fonction de votre appétence au risque.
A tout moment, vous pouvez modifier le mode de gestion indifféremment dans les deux sens (via BNP). De même, vous pouvez toujours arbitrer vous-même tout ou partie de vos avoirs vers d’autres fonds. Après arbitrage volontaire, les fonds sont alors logés dans le compartiment « PERECO gestion libre ».
Ce versement exceptionnel sur le PERECO se fait via le site de la BNP Mon Epargne Entreprise, dans la rubrique : "Agir sur mon épargne / Effectuer un versement".
Les versements volontaires peuvent être déductibles de votre revenu imposable, par contre vous paierez des impôts lorsque vous débloquerez le capital en partant à la retraite.
Le choix de cette déductibilité se fait à l'étape "je souhaite bénéficier d'un avantage fiscal" au cours de la définition de votre versement volontaire..
A l’approche de la retraite ou pour acheter votre résidence principale, il peut être judicieux de sécuriser vos
avoirs en les orientant vers le fonds Schneider Monétaire, au lieu de fonds plus volatiles.
Plan Epargne Groupe (PEG) : si vous n'avez pas récupéré tout l'abondement de 1404€ brut (1267€ net), vous pouvez aussi réaliser un versement volontaire exceptionnel entre le 28 novembre et le 5 décembre
L’épargne sur le PEG est bloquée pendant 5 ans mais il existe de nombreux cas de déblocage anticipé, (achat de votre résidence principale, mariage, naissance/adoption du 3eme enfant et suivants...)
Vérifiez les montants que vous avez déjà versé cette année (Intéressement/Participation) en mai (sur site de la BNP ("Mon Epargne Retraite Entreprise / Menu versement / Versement de l'entreprise) ou si vous avez fait des versements mensuels volontaires de juillet à décembre (via PayLink / onglet PEG).
Pour rappel, hors WESOP, l’abondement est de 100% sur les 700 premiers Euros versés quel que soit le fonds, puis de 50% sur les 1408 Euros suivants s’ils sont placés dans le fonds Schneider Actionnariat.
Ce versement exceptionnel sur le PEG se fait via PayLink (section Versements / Onglet PEG) Il ne peut pas être supérieur au salaire net de décembre après impôt.
Focus sur les fonds du PERECO et du PEG
Soyez attentif à l’orientation de vos placements dans le PERECO et le PEG.
Les placements monétaires sont les moins risqués. La performance est maintenant positive grâce à la hausse des taux d’intérêt en 2022 et 2023.
Après avoir beaucoup baissé en 2022 et 2023, les placements obligataires retrouvent des couleurs grâce à la stabilisation des taux d’intérêt. Les rendements servis par les nouvelles obligations sont beaucoup plus élevés.
Les placements en actions restent les plus risqués, car directement exposés (risque économique, politique, financier et sanitaire…), avec des menaces de variations brutales. Malgré le contexte international les actions sont encore en forte hausse cette année.
Le fond Schneider actionnariat (action Schneider avec le dividende réinvesti), a augmenté de 34% depuis le 1er Janvier 2024 et a triplé depuis 5 ans (+202%)
Le PERO : une épargne qui sera versée en rente ou en capital à la retraite suivant le montant atteint.
Le Plan d’Epargne Retraite Obligatoire (PERO) est alimenté en priorité par des cotisations obligatoires (0,5% par le salarié et 1,67% par Schneider)
La BNP vous a proposé le 19 novembre d'effectuer des versements sur le PER Obligatoire en mettant en avant la déductibilité des montants versés sur les revenus imposables.
Les versements volontaires versés sur le PERO seront récupérables en capital au moment du départ à la retraite. Ce capital sera imposable. Donc l’intérêt fiscal n’est réel que pour les personnes dont le taux marginal d’imposition baissera à la retraite.
Pour ceux dont le taux d’imposition marginal restera le même, réaliser un versement non imposé en 2024, permettra d’obtenir des intérêts sur les sommes économisées par le report d’imposition.